NEIZMAKSĀTS ATLIKUMS: RAKSTUROJUMS, KĀ TAS TIEK APRĒĶINĀTS - DUDAS - 2025

Neapmaksātais atlikums ir pamatsumma plus procenti atlikušo jāmaksā par aizdevumu vai vidēji no kredītportfeļa (jebkuru termiņu, nomaksu, naudas pārvedumu vai kredītkartes parādu, kas ir jāmaksā procenti), uz laiku, parasti mēnesi.

Neizmaksāts atlikums ir nauda, ​​kas tiek aizņemta, bet līdz termiņa beigām nav pilnībā samaksāta. Aizdevējs izmanto šo atlikumu, lai aprēķinātu, cik procenti par šo periodu jums ir parādā jūsu paziņojumā. Kredītbiroji aizņēmēja kredītspēju pamato ar jebkuru nesamaksātu atlikumu.

Jo tuvāk aizņēmēja parāds ir tā aizņemšanās limitam, jo ​​vairāk tas tiks uzskatīts par finanšu saistībām. Līdzīgi kā ar sliktu atlikumu, kredītbiroji arī skatās, kā kredīti tiek uzturēti pie aizdevējiem.

Maksājot nesamaksāto atlikumu pilnā apjomā par katru izrakstu, aizņēmēja kredīts tiek saglabāts visaugstākajā līmenī. Tas arī piešķir augstu kredītreitingu aizņēmējam.

raksturojums

Kredītu sniedzēji katru mēnesi kredīta pārskatu aģentūrām ziņo par nesamaksātajiem atlikumiem. Kredītu izsniedzēji pārskata iesniegšanas laikā parasti paziņo katra aizņēmēja kopējo atlikumu.

Atlikumi tiek uzrādīti visu veidu parādiem - apgrozāmiem un neatjaunojamiem. Ar nesamaksātiem atlikumiem kredītu izsniedzēji ziņo arī par kavētajiem maksājumiem, kas kavējas vairāk nekā par 60 dienām.

Kredītreitinga faktori

Maksājumu savlaicīgums un nesamaksātie atlikumi ir divi faktori, kas ietekmē aizņēmēja kredītreitingu. Eksperti saka, ka kredītņēmējiem jācenšas saglabāt kopējo nesamaksāto atlikumu zem 40%.

Aizņēmēji, kuru kopējais slikto parādu apjoms pārsniedz 40%, var viegli uzlabot savu kredītreitingu, veicot lielākus ikmēneša maksājumus, kas samazina viņu kopējo slikto atlikumu.

Samazinoties kopējam nesamaksātajam atlikumam, aizņēmēja kredītreitings palielinās. Tomēr punktualitāti nav tik viegli uzlabot. Kavēti maksājumi ir faktors, kas kredītziņojumā var ilgt trīs līdz piecus gadus.

Kredītkaršu un aizdevumu vidējā nesamaksātā bilance ir svarīgs faktors patērētāja kredītreitingā.

Mēnesī kredītbirojiem tiek ziņots par aktīvo kontu vidējiem neapmaksātajiem atlikumiem kopā ar visām citām summām, kuru termiņš jau ir nokavēts.

Neatmaksātie neatjaunojamo aizdevumu atlikumi katru mēnesi samazināsies līdz ar plānotajiem maksājumiem. Atjaunojošo parādu atlikumi būs atšķirīgi atkarībā no tā, kā īpašnieks piešķir savu kredītkarti.

Kā to aprēķina?

Neizmaksātā atlikuma aprēķināšanas pamatformula ir ņemt sākotnējo atlikumu un atņemt veiktos maksājumus. Tomēr procentu maksājumi sarežģī hipotēku un citu aizdevumu vienādojumu.

Tā kā procentu maksājumiem tiek piemērota daļa aizdevuma maksājumu, ir jāveido amortizācijas tabula, lai aprēķinātu aizdevuma atlikumu.

Amortizācijas tabula ļauj aprēķināt, cik liela daļa maksājuma tiek piemērota pamatsummai un par kuru daļu maksāt procentus. Lai izveidotu amortizācijas tabulu un aprēķinātu nesamaksāto atlikumu, rīkojieties šādi:

Izveidojiet amortizācijas tabulu

Informācija par aizdevumu tiek norādīta vispirms; piemēram:

- aizdevuma summa = 600 000 USD

- mēnesī maksājamā summa = 5000 USD

- Mēneša procentu likme = 0,4%

Mēneša procentu likme tiek aprēķināta, dalot gada procentu likmi ar katru gadu veikto maksājumu skaitu. Piemēram, ja aizdevumam gada procentu likme ir 5% un maksājumi tiek veikti mēnesī, tad mēneša procentu likme ir 5%, dalīta ar 12: 0,4%.

Amortizācijas tabulai tiek izveidotas piecas kolonnas: maksājuma numurs, maksājuma summa, procentu maksājums, pamatsummas maksājums un atlikums.

Sadaļā “maksājuma numurs” pirmajā rindā ir rakstīts skaitlis 0. Zem “nesamaksāts atlikums”, pirmajā rindā tiek rakstīta sākotnējā aizdevuma summa. Šajā piemērā tas būtu USD 600 000.

Reģistrējiet pirmo maksājumu

Ailē "maksājuma numurs" zem maksājuma 0 tiek uzrakstīts skaitlis 1. Mēnesī maksājamā summa tiek uzrakstīta tajā pašā rindā, ailē "maksājuma summa". Šajā piemērā tas būtu USD 5000.

Tajā pašā rindā kolonnā "procentu maksājums" mēneša procentu likmi reizina ar nesamaksāto atlikumu pirms šī maksājuma, lai noteiktu procentu maksājuma daļu. Šajā piemērā tas būtu 0,4%, kas reizināts ar 600 000 USD: 2400 USD.

Kopējā ikmēneša samaksātā summa tiek atņemta no procentu maksājuma, lai atrastu pamatsummu šajā rindā. Šajā piemērā tas būtu 5000 USD mīnus 2400 USD: 2600 USD.

Ailē "neapmaksāts atlikums" tajā pašā rindā no pamatkapitāla šis pamatsumma tiek atņemta, lai aprēķinātu jauno nesamaksāto atlikumu. Šajā piemērā tas būtu USD 600 000 mīnus 2 600 USD: 597 400 USD.

Neatmaksāts aizdevuma atlikums

Pirmā maksājuma process tiek atkārtots katram nākamajam maksājumam. Summa, kas parādīta pēdējā neapmaksātā maksājuma rindas kolonnā “nesamaksāts atlikums”, ir pašreizējā nesamaksātā aizdevuma bilance, kā tas ir parādīts attēlā.

Procenti par nesamaksātajiem atlikumiem

Kredītkaršu kompānijas parāda procentu likmi kā mēneša procentu. Maksājamie procenti ir atkarīgi no šīs likmes, nesamaksātā atlikuma un dienu skaita, kurā nesamaksāts atlikums.

Procenti tiek iekasēti par nesamaksāto atlikumu tikai tad, ja noteiktajā datumā tiek samaksāta minimālā vai daļējā summa, nevis pilna maksājamā summa. To sauc par apgrozības kredīta iespēju.

Pastāv bezprocentu periods, kura laikā kredītkartē izmantotā summa nepelna procentus. Tas ir laiks starp norēķinu cikla pirmo dienu un maksājuma termiņu.

Papildu nokavējuma nauda tiek piemērota, ja maksājamā summa nav samaksāta noteiktajā datumā. Šis pakalpojuma nodoklis tiek piemērots procentiem un citām maksām, kas tiek iekļautas kopējā parādā.

Vidējā dienas neapmaksātā atlikuma metode

Daudzi kredītkaršu uzņēmumi izmanto vidējās dienas neapmaksātās bilances metodi, lai aprēķinātu kredītkartei piemērojamos mēneša procentus.

Vidējā dienas bilances metode ļauj kredītkaršu sabiedrībai iekasēt nedaudz lielākus procentus; ņemiet vērā kartes īpašnieka atlikumus mēneša laikā, nevis tikai beigu datumā.

Aprēķinot vidējo neapmaksātu atlikumu dienā, kredītkaršu uzņēmums mēneša norēķinu ciklā saskaita katras dienas neapmaksātos atlikumus un dala tos ar kopējo dienu skaitu.

Dienas procentu likmi arī aprēķina un iekasē pēc dienu skaita norēķinu ciklā, lai iegūtu kopējo mēneša procentu likmi.

Atsauces

1. Emma Vatkinsa (2018). Izcila bilance vs. kredīts grāmatvedībā. Mazais bizness - hron. Paņemts no: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Vidējā nenomaksātā bilance. Paņemts no: investpedia.com.
3. The Economic Times (2012). Lietas, kas jāzina par kredītkaršu procentiem. Paņemts no: economictimes.indiatimes.com.
4. Medisons Garsija (2010). Kā aprēķināt nesamaksāto atlikumu. Iegūts no: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Amortizētais aizdevums. Paņemts no: investpedia.com.